Почему мобильные кошельки и Apple Pay не убьют пластиковые карты

Оригинал: Transactional Flexibility Is The Future Of Payments, TechCrunch

Автор: Химаншу Сарин (Himanshu Sareen) занимает пост CEO в Icreon Tech, глобальной консалтинговой компании (Нью Йорк), предоставляющей решения для бизнеса и создание приложений.

***

Когда после релиза iPhone 6 запустили Apple Pay, о системе тут же стали говорить как об «убийце кредитных карт». До определённой степени это может казаться правдой: былой футуристический лоск кредитных карт изрядно поистёрся. Но есть одна проблема — если вы пробовали пользоваться Apple Pay, то должны были заметить, что он не такой уж и удобный, даже в сравнении с кредиткой.

Самое большее, что могут сэкономить покупатели, — 10–15 секунд, которые они тратят на то, чтобы достать карточку из кошелька или кармана. Но этого не достаточно, чтобы свергнуть кредитки с престола. Разумеется, Apple Pay — это не только хайп. Сканер отпечатка пальца — отличная находка для покупок в App Store, но и это не настолько инновационно и удобно, как нам пытались доказать.

Я не хочу и принижать достоинства мобильных платежей. Заметны большие изменения — кредитки покидают сцену, а цифровые способы оплаты готовятся занять их место. Проблема в том, что люди говорят только об Apple Pay, будто это главный виновник назревающей революции, в то время как все эти изменения происходят давно и в гораздо большем масштабе.

Venmo, Uber, Snapchat — картина платёжных способов претерпевает серьёзные изменения, и все они приведут к постепенному снижению «транзакционного единообразия», как я это называю.

Проблема с платежами

Наше традиционное понимание валюты чрезвычайно узко. Мы платим наличкой, кредитками, иногда, когда дела идут плохо, чеками. В результате мы не думаем о деньгах, как о гибком инструменте, мы втискиваем «функционал» денег в узкие рамки, и именно это создаёт проблемы.

Когда мы слишком много полагаемся на кредитки, мы не можем нормально расплатиться в маленьких магазинчиках или отдать долг другу. И наоборот, если мы решим пользоваться только наличкой, то есть риск потерять её или, что случается часто, взять меньшую сумму, чем нам понадобиться для ночного похода в бар.

Мобильные кошельки — отличная альтернатива карточкам, но нельзя думать, что они единолично заместят привычные способы платежа. Представлять мобильный кошелёк как убийцу пластиковой карты, значит не признавать проблему. А ведь она вовсе не в карточках, а в недостатке вариантов проведения платежа — это решить не сможет даже Apple Pay.

Комплексная парадигма платежей

К счастью, решением данной проблемы занимаются уже не первый год, по существу мы просто не замечаем этого. Для быстрого перевода денег друзьям Venmo и PayPal намного удобнее наличных. Uber и Lyft избавляют нас от проблем с транспортными расходами. Даже для более особенных случаев, например, для Starbucks, есть специальные приложения.

В действительности, переход от  транзакционного единообразия к многообразию потребует большого количества мелких изменений, которые однажды выльются в нечто совершенно новое. Платёжные системы наконец станут гибкими и не будут ограничены одной платформой.

Всегда будет оставаться несколько ключевых способов, но карточки скорее всего перестанут быть таковым. Но даже Apple Pay или Google Wallet никогда не станут единственными способами проведения платежей: всё равно останутся случаи, когда мобильные кошельки не будут самым удобным вариантом. К счастью, уже сейчас есть приложения и технологии, которые заполнят эти пробелы. Конечно,  на горизонте маячат «убийцы кредиток», но это только часть большой картины, и нам нужно будет признать это, если мы хотим прогресса в этой сфере.