Как Apple Pay воскресил хорошо забытое старое

Apple Pay заставила конкурентов активизироваться и сильно оживила рынок мобильных платежей. Roem.ru попробовал разобраться в предложениях, которые уже появились или скоро появятся на российском и западных рынках.

***

Технология NFC («коммуникация ближнего поля» — беспроводная связь небольшого радиуса действия) — на самом деле практически позавчерашний день. Ещё в середине нулевых Билайн и МТС пробовали развить сервисы для покупки билетов в кино и метро и других мелких трат. Некоторые могут вспомнить карточки «МТС-деньги», которые также можно было синхронизировать со смартфоном и расплачиваться в любом магазине с бесконтактными терминалами. Более того, МТС предлагали приобрести специальную симку с «хвостом», который превращал любой смартфон в банковскую карту. Большого распространения технология не получила: возможно повлияло малое распространение бесконтактных терминалов на тот момент, боязнь за безопасность, недостаток рекламы, привязка к одному банку.

Apple Pay

У Apple дела в прошлом году пошли намного лучше: компания заранее заручилась поддержкой нескольких сотен банков и располагала базой клиентов, готовой к покупке новых девайсов. Низкая комиссия с каждого платежа, возможность привязать телефон к любому банку и достаточное распространение бесконтактных платёжных терминалов в США сделали своё дело.

Проблемы безопасности были решены с помощью токенизации, то есть замены конфиденциальной информации (номера карты) специальным кодом; есть возможность платить с помощью часов Apple Watch и поддержка Touch ID. Всё это помогло успокоить потребителей, которые ещё не отошли от скандалов с утечкой данных в Target и Home Depot. Другим фактором, обеспечившим Apple Pay уверенный взлёт, является большая доля (больше 40%) iPhone на рынке США.

Google Wallet и Android Pay

Google Wallet запустили в 2011 году, но он до сих пор не получил особой популярности. Отчасти это было связано с тем, что на рынке NFC платежей на то время был довольно сильный конкурент — Softcard, который поддерживали крупнейшие сотовые операторы США AT&T, T-Mobile и Verizon. Теперь же, когда дела у Softcard пошли плохо, Google объявил, что купит компанию за $100 млн и использует её наработки для Android Pay — аналога Apple Pay. Карта владельца будет эмулироваться по технологии Host Card Emulation и считываться по NFC.

Сообщается, что API для Android Pay разработан с нуля и разработчики получат возможность встраивать его в свои приложения. Это, а также большая доля мирового рынка смартфонов у Андроида (больше 80%), может помочь Google наконец добиться популярности.

Ожидается, что Google официально представит продукт на конференции разработчиков I/O 2015 в мае.

PayPal/MCX/CurrentC/Paydiant Wallet

PayPal стал первым конкурентом Apple, который не просто попытался догнать Тима Кука, а дал компании отпор. Ещё до выпуска шестого поколения яблочных девайсов PayPal опубликовал плакат, где сравнил безопасность кошелька с безопасностью селфи на iCloud.

В начале марта PayPal купила стартап Paydiant, который предлагает реализовать проведение платежей через QR-коды и имеет специальный патент. PayPal собирается объединится с консорциумом ритейлеров Merchant Customer Exchange, куда входят Walmart, Best Buy, Kmart и другие магазины. Они собираются проводить платежи через QR-коды с помощью собственного приложения CurrentC, работающего по технологии Paydiant. Ранее ритейлеры объявили, что не станут принимать Apple Pay. По технологии Paydiant уже работают приложения для Subway, супермаркетов Harris Teeter и банков Capital One.

Главный минус метода — в чуть большем времени, необходимом на одну транзацкию — нужно запускать приложение, держать телефон ровно и сканировать код. Положительные стороны для потребителя — возможность реализации программ лояльности и скидок, а также полная совместимость с любыми моделями смартфонов, которые поддерживают QR, но не имеют NFC-модуля; для ритейлеров — отсутствие необходимости платить комиссию Visa или MasterCard.

Приложение CurrentC доступно для скачивания, хотя официального запуска еще не было. Союз с PayPal может составить конкуренцию Apple Pay.

Samsung и LoopPay

Корпорация Samsung также приобрела молодого союзника в лице LoopPay. LoopPay предлагает комбинированное решение для проведения платежей — специальное устройство и приложения для iOS или Android. С помощью устройства платежи можно проводить просто прикладывая его к терминалу, таким образом, технология будет максимально совместима со старым оборудованием в магазинах. Уже сейчас LoopPay пользуется более 10 миллионов пользователей, по данным компании.

Пока единственное, что может смутить, — привязка к «железу». Потребителю скорее легче скачать приложение, чем докупать детали к смартфону и возиться с установкой. С другой стороны, Samsung Pay можно будет пользоваться в любом уголке мира (даже в России), где есть обычные терминалы оплаты, технология это позволяет. А если корейская компания решит вопрос с устройством — уменьшит его или начнёт встраивать в телефоны, то сможет составить конкуренцию другим участникам гонки.

«Кошелёк»

Отечественное мобильное приложение от CardsMobile тоже использует технологию NFC и предустанавливается на смартфоны HTC, Sony и Philips. Разработчики заявляют о почти миллионе устройств с приложением на борту.

На других телефонах приложение пока не работает - разработчики обещают добавить поддержку Android выше версии 4.4 к лету, но говорят, что приложение будет с ограниченным функционалом.

Расплачиваться с помощью "Кошелька" можно во всех кассах с поддержкой MasterCard PayPass.

Для регистрации в приложении требуется российские сим-карта и паспорт, однако это искусственное ограничение — технически сервис готов к выходу на мировой рынок, говорят в компании. Правда, задач таких перед собой не ставит - планирует плотней обосноваться на родине.

В отличие от западных разработок, "Кошелёк" не привязывает любую карту к телефону, а выпускает собственную, виртуальную, - "Тинькофф Банка" или "Русского стандарта". В приложении нельзя привязать существующую карту, даже если она выпущена в одном из банков-партнеров.

Для пользователя "Кошелек" бесплатен. Платят сервису банки - за выпуск и перевыпуск своих карт.

«Кукуруза»

"Кукуруза" - карта «Евросети», сочетающая в себе программу лояльности, платежные сервисы и банковские продукты. Полезна для путешественников: на карте можно держать рубли, а конвертация будет происходить по курсу ЦБ РФ прямо во время покупки. На настоящий момент оформлено 12 млн карт.

Теперь жёлтая карта вышла и на рынок NFC: выпустила приложение для смартфонов с чипами, а в 2014 году реализовала возможность привязать к карте «Кукуруза» карты VISA и MasterCard других банков.

Все данные сервиса зашифрованы, а приложение само отслеживает попытки взлома, говорит директор управления финансовых сервисов «Евросети» Алена Родионова. В крайнем случае карта блокируется.